Niemal każda z osób którą znam posiada lub posiadała ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy. Ileż to razy słyszałam, że nic więcej nie potrzebujemy bo mąż ma ubezpieczenie grupowe w pracy. Dopiero gdy stała się tragedia okazywało się, że jednak ubezpieczenie grupowe nie spełniło oczekiwań w nim pokładanych.
Jeżeli mimo wszystko uważasz, że ubezpieczenie grupowe świetnie Cię zabezpiecza, to odpowiedz sobie na poniższe pytania.
Pytanie nr 1: Czy jesteś w stanie zagwarantować swoim bliskim, że będziesz pracować w tej firmie przez najbliższe 10, 20 czy 30 lat?
Ubezpieczenie grupowe jest związane z konkretną firmą. Jestem objęty ochroną tak długo jak pracujesz dla tej konkretnej firmy. Obecnie rotacja pracowników jest coraz większa. Zmieniając prace nigdy nie masz pewności czy nowy pracodawca zapewni Ci ochronę ubezpieczeniową na co najmniej takim poziomie jak dotychczasowy pracodawca.
W przypadku likwidacji firmy lub redukcji zatrudnienia będziesz zmuszony odejść z pracy i zostajesz bez ubezpieczenia. W tym momencie moi klienci mówią, że wtedy się ubezpieczą. I wspaniale. Tylko czy masz pewność, że Twój stan zdrowia pozwoli Ci na wykupienie dobrej polisy ubezpieczeniowej? Czy liczysz się z tym, że ubezpieczenie drożeje wraz z wiekiem przystąpienia?
Pytanie nr 2: Czy Twój pracodawca zawsze płaci wszystkie zobowiązania na czas?
W przypadku opóźnień w opłacaniu składek za ubezpieczenie grupowe ochrona z tytułu tegoż ubezpieczenia grupowego może obowiązywać tylko w ograniczonym zakresie albo może tej ochrony nie być wcale. Czy jesteś pewien, że Twojemu pracodawcy nigdy się nie zdarzy opóźnić zapłaty składek za ubezpieczenie?
Pytanie nr 3: Czy zakres ochrony ubezpieczeniowej jest dopasowany do Twoich potrzeb?
Ubezpieczenie grupowe ma to do siebie, że zakres ochrony jest uśredniony i taki sam dla całych grup pracowników. Czy Twoja rodzina i jej potrzeby są takie same jak kolegi z innego działu? Czy koleżanka z biurka obok, która jest singlem ma takie same obciążenia jak samotna matka trojga dzieci?
Dla osoby uprawiającej rekreacyjnie sport istotne będzie by mieć wysoką ochronę w razie złamania nogi lub ręki. Dla kogoś kto dużo podróżuje, np. przedstawiciela handlowego kluczową rolę będą ogrywać świadczenia wypadkowe i w wyniku wypadku komunikacyjnego, dla osoby posiadającej rodzinę ważne będzie, by zabezpieczyć bliskich w razie choroby, a dla młodego małżonka kuszące będzie by ubezpieczenie grupowe obejmowało świadczenie za urodzenie dziecka. Ten element nie będzie interesował pani po pięćdziesiątce, tu jednak ważna będzie śmierć rodzica lub teścia i wysokie świadczenie na wypadek własnej śmierci.
Wszyscy są objęci jednakowym zakresem ubezpieczenia, tymi samymi sumami ubezpieczeń, mimo iż każdy ma nieco inne potrzeby. Składka jest tak skalkulowana by jej wysokość czyniła ubezpieczenie dostępnym dla wszystkich pracowników.
W niektórych zakładach pracy zdarzają się ubezpieczenia w wariantach odmiennych dla poszczególnych grup pracowników. To jednak jest wyjątek.
Pytanie nr 4: Czy zapoznałeś się z warunkami ogólnymi ubezpieczenia?
Ubezpieczenia grupowe są tanie między innymi dlatego, że posiadają szereg wyłączeń, czyli warunków, których zaistnieje zwalnia towarzystwo ubezpieczeniowe z odpowiedzialności. Do najpopularniejszych wyłączeń należy bycie pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, jazda pojazdami bez ważnych badań technicznych lub bez uprawnień, uprawianie niektórych sportów, np. jazda konna – skoki przez przeszkody, udział w demonstracja, itd. Wiedząc o tych wyłączeniach możesz zadbać o bezpieczeństwo bliskich Ci osób w inny sposób (bo nie sądzę abyś zmienił styl życia ze względu na ubezpieczenie).
Pytanie nr 5: Czy potrzebujesz ochrony po zakończeniu pracy?
Wraz z zakończeniem kariery zawodowej w danej firmie kończy się ubezpieczenie grupowe. Niektórzy z ubezpieczycieli dają możliwość kontynuacji ubezpieczenia grupowego na warunkach indywidualnych. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie, bo zwykle nie są wymagane żadne dodatkowe badania medyczne. Minusem tego rozwiązania jest jednak fakt, że suma ubezpieczenia, a więc pieniądze, które otrzymają ważni dla Ciebie ludzie, jest taka sama lub niższa jak wtedy gdy pracowałeś zawodowo. Składka natomiast istotnie wzrasta.
Pytanie nr 6: Co z Twoimi składkami, które wpłaciłeś na ubezpieczenie przez te wszystkie lata?
Jeśli przyjmiemy, że średnio na ubezpieczenie grupowe płacisz 50 zł, to przez 30 lat wpłacisz 18 000 zł. Jeśli nie przydarzyły Ci się uszczerbki, pobyty w szpitalu ani poważna choroba, to pieniądze te przepadają. Tymczasem w wielu ubezpieczeniach indywidualnych z wpłacanej składki odkłada się część pieniędzy i buduje kapitał do którego możesz sięgnąć w razie potrzeby.
Pytanie nr 7: Czy policzyłeś na co wystarczą świadczenia z Twojego ubezpieczenia grupowego?
Ubezpieczenie ze składką za około 50 zł miesięcznie to sumy ubezpieczenia zbliżone do poniższych:
śmierć – 40 000 zł
śmierć w nieszczęśliwym wypadku – 80 000 zł
śmierć w wypadku komunikacyjnym – 120 000 zł
poważne zachorowanie – 10 000 zł
Przychody rodziny Kowalskich
Pani Kowalska – 3 500 zł
Pan Kowalski 4 500 zł
RAZEM: 8 000 zł
Koszty rodziny Kowalskich 2+2 w Warszawie to średnio w skali miesiąca:
rata kredytu hipotecznego – 1 800 zł
opłaty (czynsz, media) – 2 000 zł
koszty życia (jedzenie, odzież, itd) – 2 500 zł
inne wydatki (zajęcia dodatkowe, paliwo, naprawy) – 1 000 zł
RAZEM: 7 300 zł
Koszt pogrzebu to około 12 000 zł (ceremonia + skromny pomnik)
Zatem w razie śmierci męża w wyniku nowotworu, Kowalska otrzyma 40 000 zł z miejsca pracy męża.
12 000 zł pochłoną wydatki związane z pogrzebem. Zostaje zatem 28 000 zł. Koszty życia zmniejszą się, policzmy dla równego rachunku, że będą wynosiły 6 500 zł. Z czego 3 500 zł pokryje pensja Pani Kowalskiej. Dziura w budżecie domowym wyniesie tylko 3 000 zł/mc.
Zatem 28 000 zł zapewnia rodzinie utrzymanie standardu życia przez 9 miesięcy. Co dalej? Czy Pani Kowalska w ciągu 9 miesięcy zdąży zapewnić nowego ojca swoim dzieciom i to takiego , który chętnie uzupełni budżet domowy?
W razie nieszczęśliwego wypadku czas na jaki jest zabezpieczona rodzina wydłuży się dwukrotnie. Przypominam jednak, że nieszczęśliwe wypadki wcale nie są tak częstą przyczyną zgonów jak choćby choroby układu krążenia czy choroby nowotworowe (http://aleksandra-krajnik.pl/jakie-jest-prawdopodobienstwo-smierci-w-wypadku-a-jakie-w-wyniku-nowotworu/).
Podsumowanie
Powyższe pytania to tylko kilka najistotniejszych zagadnień. Zawsze w czasie spotkań wykonuję analizę posiadanego ubezpieczenia grupowego i weryfikuję w jakich sytuacjach polisa grupowa nie zapewnia ochrony.
Przypominam o jeszcze jednym: ubezpieczenie grupowe nie jest Twoim ubezpieczeniem. Należy ono do pracodawcy, który bez ustalnia z Tobą może polisę grupową zlikwidować. Na prawdę chcesz powierzyć los swojej rodziny obcemu człowiekowi, szefowi firmy dla której pracujesz?
